В условиях повсеместного удорожания жизни без кредитов просто не обойтись. Современный банк готов предоставить кредит на любые цели и в любом размере. Но не все оформившие кредитный договор физические лица, готовы к планомерному возвращению банку полученной суммы. Со временем появляется долг, основным способом избавления от которого во многих случаях является банкротство.
Содержание
Процедура списания долгов при процедуре банкротства физического лица, как происходит процесс пошагово, на основании каких документов/решений уполномоченных органов?
Долг по кредиту физического лица списывается банком, если:
- физ. лицо обанкротилось;
- должник умер;
- он признан безнадежным;
- исковая давность по нему истекла.
Процедура списания долга в ходе банкротства связана с использованием таких методов, как наблюдение, внешнее управление, рефинансирование или реструктуризация. Рассматриваемые методы являются частью процесса банкротства.
В большинстве случаев потенциальные должники не знают, списываются ли долги при банкротстве физических лиц. Ответом на этот вопрос станет судебное постановление.
Пошагово этот процесс можно представить следующим образом:
- В банк поступает иск о банкротстве физического лица. Заявление подает должник или кредитор (банк);
- Суд назначает время и место слушаний по делу. В рамках рассмотрения его производится оценка имущества должника, определяются реальные возможности для полного или частичного возвращения долга.
Суд выбирает наиболее подходящую процедуру, которая поможет должнику освободиться от долга. Это может быть реструктуризация долга с предоставлением банкроту существенной отсрочки по выплатам.- Если у должника нет возможности выплатить долг, его объявляют банкротом. После этого все движимое и недвижимое имущество банкрота (исключение – личные вещи и предметы, необходимые для профессиональной деятельности) арестовывают и продают с торгов. Полученными средствами оплачивают долг. Если средств недостаточно, оставшийся не выплаченным остаток аннулируется (списывается).
Важно! После списания долга банк не вправе предъявлять дальнейшие претензии к банкроту. Все обязательства с этого времени признаются выполненными.
При рассмотрении дела о банкротстве и дальнейшем списании долга руководствуются:
- ФЗ РФ №127-ФЗ РФ «О несостоятельности»;
- ГК РФ;
- положениями кредитования, оформленного между банком и кредитором.
Банк стремится всеми силами защитить свои средства, потому ему не выгодно банкротство физлица, ведущее к безвозвратному списанию долгов. Скорее всего, сотрудники банка попытаются не доводить до суда и предоставят должнику отсрочку по кредиту на более гибких условиях.
Такая возможность может быть заблаговременно прописана в кредитном договоре. Перед подписанием документ должен быть внимательно изучен. Банку без разницы, кого кредитовать, о своем будущем должен заботиться сам клиент.
Какие особенности списания различных видов задолженности?
Банк – это финансовая организация, работа которой основана на совершении операций с деньгами. Финансы – это основной инструмент, которым пользуется банк. Если лишить его этого инструмента, работа учреждения будет нарушена.
Чтобы этого не произошло, банк обязан внимательно следить за финансами и совершаемыми с их участием сделками.
Предоставление займов и кредитов является разновидностью таких сделок.
Основной гарантией по ним выступает залоговое имущество, но такое предоставляется заемщиком не всегда.В большинстве случаев гарантировать 100% возврат средств невозможно.
Так, в ситуации с банкротством физлица, банку и вовсе придется списать все долги, а значит утратить шанс на возвращение потраченных средств.
По кредитам в банке
Если физлицо берет кредит в банке с целью последующего обмана этой организации посредством объявления себя банкротом, то оно совершает ошибку. В действительности, банки крайне редко идут на списание долгов по кредитам физических лиц. Если такое случается, то лишь после тщательно проведенной проверки должника. Выявить мошенничество судебным органам будет несложно.
Банки стараются не допустить банкротства своих должников. Если у физического лица имеются проблемы с оплатой кредита (не важно маленький долг или большой), банк вправе перепродать долг третьему лицу, в том числе и коллекторам.
Важно! Если у физлица накопилось долгов на сумму, превышающую 500 тыс. рублей и он не знает, как можно списать долг по кредитам физических лиц иным способом, то он вправе подать иск о признании себя банкротом.
Заявление аналогичного содержания может поступить и от имени банка. Но чаще всего подобные учреждения предпочитают не списывать долги, а искать иные пути выхода из долговой, кризисной ситуации.
Пример: Гражданин Юлий Р. Е. задолжал банку по кредиту, просрочил 4 месяца подряд. Опасаясь действия коллекторов, которым кредитор может передать право на долг, должник самостоятельно обратился в суд с просьбой признать его банкротом.
После завершения процедуры пристав арестовал имеющуюся собственность для последующей продажи с торгов. Выученных средств для покрытия кредита не хватило, остаток долга списали.
Главной особенностью списания долга по кредиту перед банком является упомянутое выше нежелание банка терять денежные средства и поиск им альтернативных вариантов решения вопроса. Это касается и попыток списания дебиторской задолженности при банкротстве должника.
По займам в микрофинансовых организациях
Списание долга микрофинансовой компанией является крайней мерой, используемой, когда сделать ничего другого невозможно. Вернуть деньги намного выгоднее, чем их списывать.
Узнав о долге, сотрудники организации обращаются к должнику и пытаются наладить с ним контакт.
Возможно, что причина задержки оплаты кроется в неудобном графике платежей или высокой процентной ставке. В этом случае срок погашения долга может быть продлен.
Если причина не в этом, то кредитор вправе обратиться к коллекторам или в суд. В последнем случае списание долгов произойдет, как только должника признают банкротом.
По налогам
Долг перед ФНС РФ списывается в том же порядке, что и задолженность по кредитам. Чтобы произошло списание, должник обязан обратиться в суд и доказать свою неплатежеспособность. Долги по налогам также списывают в рамках налоговой амнистии.
Распространяется она не на все категории граждан, но большинство пенсионеров, льготников, ИП, не занимающиеся основной деятельностью, нос долгами, не оплаченными до 1 января 2015 г. в 2018 г. получили шанс таковые не платить вовсе.
Какие долги не списываются при банкротстве?
Списаться могут не все долги. Так, даже после объявления должника банкротом, он обязуется оплатить:
- алименты;
- причиненный моральный вред;
- лечение гражданина, пострадавшего по его вине.
Юридические лица также не освобождаются от необходимости возвращения долга по заработной плате.
Если должник преднамеренно довел себя до банкротства, то при наличии соответствующих доказательств, его заем останется не списанным.
Такого гражданина могут привлечь к административной или уголовной ответственности. Совершивший мошеннические действия должник, рассчитывать на аннулирование долгов также не вправе.
Внимание! Любые попытки спрятать имущество и уклониться от предоставления сведений о реальном положении дел, приведут к бесполезности самой процедуры банкротства. Суд все тщательно проверяет, какой бы ни была хорошей мошенническая схема, скорее всего ее обнаружат.
Освобождение от долга по кредиту или налогам происходит разными способами, чаще всего в ходе процедуры банкротства. Чтобы получить возможность делать это на наиболее выгодных условиях, должнику следует обратиться в суд с соответствующим заявлением до того, как это сделает банк.
Причины для обращения должны быть реальными, документально подтвержденными. В противном случае, сам факт обращения рассматривается, как попытка совершения мошеннических действий.
