Реструктуризация долгов гражданина, как процедура банкротства: план действий

Для физических лиц процедура банкротства стала возможной в 2015 г., после внесения соответствующих корректировок в ФЗ РФ №127-РФ «О несостоятельности». Частым итогом банкротства граждан становится наложение ареста на принадлежащее им имущество с последующей его продажей и распределением вырученных средств между кредиторами. Реструктуризация долгов гражданина, как процедура банкротства, применяется редко, но прецеденты имеются, поэтому стоит рассмотреть этот процесс подробнее.

Реструктуризация задолженности гражданина, что это означает, какие максимальные сроки

Реструктуризация кредита физическому лицу – может быть одной из процедур банкротства. Прибегнуть к ней суд вправе в рамках процесса наблюдения или восстановления платежеспособности должника (важные процедуры банкротства, чаще всего применяемые в отношении юр. лиц). Целью реструктуризации является создание для задолжавшего кредитной организации лица, условий, позволяющих ему сохранить текущее финансовое положение, прежде всего, недвижимое имущество (ипотека), и вернуть долг в полном объеме.

Должник получает возможность:

• избежать оспаривания совершенных им сделок;
• не платить штрафы, пени, неустойки и проценты по долговым обязательствам.

Фактически банк пересматривает заключенный с должником кредитный договор, изменяя основные его положения. При этом, гражданин получает различные льготы и послабления. Максимальный срок реструктуризации – 3 года.

Важно! Подать заявление с просьбой о реструктуризации долгов может любой гражданин, у которого имеются большие долги.

Какими нормативными актами регулируется реструктуризация долга физических лиц

Право реструктуризации долга закреплено в РФ №154-ФЗ «О банкротстве физических лиц».

В статье 213. 10 отмечено, что окончательное решение принимает Арбитражный суд.

Определение суда о признании гражданина банкротом или о пересмотре условий его кредитования может быть получено уже спустя 15 дней после подачи заявления о несостоятельности (при условии, что иск принимают). Крайний срок рассмотрения вопроса – 3 месяца, начиная с даты приема иска к рассмотрению (ст. 213.6 ФЗ РФ №154-ФЗ).

Отдельные положения процесса реструктуризации долга при банкротстве физического лица регулируются федеральным законом РФ №127-ФЗ «О несостоятельности» и ГК РФ.

План реструктуризации долгов: составление, одобрение, утверждение, исполнение, образец

Чтобы условия кредитования были пересмотрены официальным образом (имели юридическую силу), должен быть составлен и представлен на одобрение Арбитража, план реструктуризации долга.

Этот документ могут оформить:

• сам должник;
• кредиторы (на общем собрании);
• уполномоченный орган.

Он составляется по определенному алгоритму, схеме и включает:

• время погашения кредита, в том числе и ипотечного (точная дата начала и окончания платежей);
• порядок погашения (указывается, когда будет выплачен основной долг, а когда проценты по нему);
• размер ежемесячного платежа в соответствии с возможностями должника и требованиями кредитора.

Черновой вариант (проект) плана направляют:

• финансовому управляющему (назначается судом);
• каждому из кредиторов;
• должнику;
• уполномоченным органам.

На составление и отправку плана отводится 10 дней. Отсчет времени начинают со дня закрытия реестра кредиторов (определения всех претензий и лиц, могущих таковые предъявить).

Важно! Уведомление о наличии плана и возможности ознакомления с ним появляется в ЕФР сведений о банкротстве. Обязанность по размещению информации возлагают на финансового управляющего, выполняющего роль консультанта. Он же занимается организацией собрания кредиторов, участникам которого предстоит одобрить или отклонить проект плана. Образцы проекта изучаются всеми кредиторами заблаговременно.

Если план кредиторы отклоняют, то должник вправе направить в суд ходатайство о продлении сроков его принятия. На доработку отводится 2 месяца. Это время могут и не предоставить, поэтому важно первый вариант документа сделать практически идеальным, таким, чтобы с ним согласились не только кредиторы, но и сам должник. На сбор собрания отводится 20 дней, начиная с момента получения ими копий плана. Одобренный документ передается суду на утверждение.

Для прохождения этой инстанции в плане должны содержаться:

• экономически реальные и исполнимые предложения (для должника, чей месячный доход составляет 50 тыс. рублей нереально выплачивать по 45 или 55 тыс. ежемесячно);
• пункты, позволяющие должнику и его семье, сохранять на всем протяжении реструктуризации долга, средства необходимые для жизни (прожиточный минимум на каждого члена семьи).

Суд вправе проигнорировать решение собрания кредиторов и утвердить план, при условии, что это позволит погасить большую часть долга, чем та, что может быть покрыта при немедленной продаже имущества гражданина, объявленного банкротом. Если ни суд, ни кредиторы реконструировать заем не соглашаются, физ.лицо объявляется банкротом. Для утверждения переработанного плана собирается тот же состав кредиторов, правила проведения собрания остаются прежними.

Заинтересованы или нет банки в вашей реструктуризации? Реструктуризация и рассрочка платежей это одно и тоже или нет?

Кредитующая организация заинтересована в реструктуризации даже больше чем сам должник.

Связано это с тем, что реструктуризация долга:

• позволяет сохранить процентную ставку по кредиту (платить должник будет столько же, сколько и прежде);
• банк получает гарантию того, что долг все же будет возвращен (при банкротстве такой гарантии нет, поскольку не у всех должников есть подходящее для реализации в рамках конкурсного производства имущество).

Реструктуризация и рассрочка – разные понятия, но в процессе реструктуризации присутствуют элементы, свойственные рассрочке.

Так, по просьбе физического лица банк может предоставить ему кредитные каникулы (несколько месяцев проценты по неоплаченному кредиту не будут начисляться, кредит погашать в течение этого времени также не потребуется). Кроме того, банк вправе изменить время очередного платежа, перенести его с начала месяца на конец и наоборот.

Чем выгодна реструктуризация при банкротстве физического лица?

Реструктуризация выгодна не только банку, но и должнику. Эта процедура позволяет сохранить хорошую кредитную историю (есть шанс на повторное получение кредита) и отсрочить платежи по кредиту.

В течение 3 лет должнику не придется беспокоиться об общении с банком по поводу очередной просрочки по кредиту (ему не будет грозить уголовное или административное преследование). Всевозможные льготы и послабления, позволят если и не покрыть полную его стоимость, то существенно уменьшить ту сумму, которую нужно выплатить.

Важно! Реструктуризация возможна только при наличии у физлица постоянного источника дохода. В противном случае, суд удовлетворяет поступивший на его имя запрос (иск) на банкротство.

Реструктуризация невозможна для должников уже прошедших через эту процедуру менее 8 лет назад. Для таких лиц единственным выходом все же остается вступление в процесс, связанный с последующим признанием несостоятельности.

Последствия реструктуризации

К основным последствиям рассматриваемого процесса относят:

• аннулирование старого, утратившего силу, и подписание нового кредитного договора (новые условия, сроки погашения);
• заемщику предоставляют возможность оплачивать ссуду в соответствие с новым графиком погашения;
• отмена штрафов и пени, банк может их простить, но информация о таковых становится общедоступной и впоследствии может быть одной из причин для отказа в очередном кредите.

Кредитная история сохраняется положительной только при условии обращения заемщика в банк до наступления момента просрочки. Если просрочка уже имеется, это плохо отражается на репутации должника. Если он пожелает взять новый кредит, то велика вероятность, что ему в нем откажут именно на основании уже имевшейся ранее просрочки. Время и причина отсутствия платежа для банков неважны. Главное – это подтвержденные документально факты.

Реструктуризация может стать идеальным вариантом погашения кредита. Но банк может отказать в этой процедуре и тогда должнику придется признать свою несостоятельность и отсутствие возможности оплачивать счета.