Правовые последствия банкротства поручителей по кредиту

Банки с удовольствием предоставляют своим клиентам кредиты под любые нужды и практически на любые суммы. Обычно для оформления кредита нет нужды в предоставлении дополнительных бумаг. Но в исключительных случаях, когда речь идет о неблагонадежном заемщике или большой сумме кредита, банк может потребовать обеспечить займ посредством поручительства.

Понятие поручительства по кредитным сделкам

Поручительство по кредитным сделкам рассматривается, как форма обеспечения банковского займа. Поручитель является гарантом того, что кредитору удастся вернуть свои деньги в случае, если у должника не окажется для этого средств. Лицо, выступающее в качестве поручителя, ответственно за выполнение клиентом требований кредитного договора. Предел ответственности определяет ст. 363 ГК РФ.

Кредитное поручительство работает на принципах доверия, реальным имуществом оно не обеспечивается При этом теоретически к главному капиталу заемщика прибавляется капитал поручителя. Стать таковым может не каждый.

У некоторых банков имеются особые требования к финансовой истории, возрасту и положению в обществе поручителя. В этой роли могут выступать физические и юрлица (организация), в том числе, супруги берущего займ. От поручителя физлица потребуют паспорт и справку из налоговой инспекции. К юр. лицам и ИП предъявляют особые требования, касающиеся доходов предприятия.

В целом, к поручителю предъявляют те же требования, что и к самому заемщику. Поручение может быть безвозмездным или платным.

В первом случае лицо не получает вознаграждения за существующий риск, а во втором у него есть право на награду.

Безвозмездно соглашаются поручиться за благонадежность заемщика близкие родственники и друзья.

Если таковых нет, то заемщик может привлечь поручителя на платной основе, прописав соответствующий пункт в кредитном договоре.

Важно! Права поручителя защищены законом, потраченные им для оплаты кредита заемщика средства, обязательно будут возвращены. Поручительство может прекращаться после выполнения договорных обязательств.

Правовые последствия для заемщика при банкротстве поручителя физического лица по различным видам кредитов/займов (основной заемщик физ. лицо и основной заемщик юр. лицо – два варианта)

Поручительство может быть двух видов:

1. Кредитное или банковское. Поручитель не несет имущественных обязательств. При первичном предоставлении поручительства физическому лицу, поручитель не берет на себя денежное обязательство. Никаких требований финансового характера банк к нему в момент подписания договора с заемщиком не предъявляет. Он лишь дает обещание, ручается в том, что в будущем выполнит взятые заемщиком обязательства вместо него, в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Он рискует, но этот риск не связан с денежным требованием долгового характера, поэтому при банкротстве его, правовые основы поручительства могут быть не тронутыми. Это означает, что при банкротстве поручителя в силу возникших обстоятельств личного характера, обязательство поручительства все еще остается закреплено именно за ним. Банкротство поручителя физического лица не влечет за собой отказ от обязательств.

Для отказа от поручительства вследствие банкротства необходимо наличие исполнительного производства именно в отношении долга поручителя по кредитному обязательству заемщика. Если долг свой собственный, то никаких последствий для заемщика он иметь не будет.

Если банк не потребует от физического лица сменить поручителя, а такое бывает крайне редко, то таковым он и останется. Кем именно является заемщик, юр. или физ. лицо, роли не играет.

2. Имущественное. Поручитель гарантирует возврат займа при помощи передачи в залог своего имущества – машина, квартира. Этот вид обязательства связан с прямой ответственностью по займу, потому при банкротстве поручителя банк может потребовать от заемщика возвратить кредит или сменить гаранта сделки. Такие ситуации являются редкостью, но возникновение их возможно в случае, когда заемщик является юридическим лицом и нуждается в постоянном кредитовании.

Кредитное поручительство является наиболее популярными и часто используемым вариантом обязательств.

Описать правовые последствия для заемщика при банкротстве поручителя юридического лица по различным видам кредитов (основной заемщик юр. лицо)

Если и поручитель, и заемщик являются юридическими лицами, то банкротство первого из них может стать поводом для перевода долга на другое лицо.

Банку не выгодно иметь в качестве поручителя банкрота, поскольку при любом виде кредитного договора предъявить такому лицу ничего он не сможет.

Естественно, что повторно стать банкротом из-за задолженности третьего лица поручитель не сможет в течение последующих 5 лет, но и помощь заемщику в оплате его долга им оказана не будет.

Исключением являются ситуации, в которых обанкротившееся юрлицо реорганизуется или проходит процедуру оздоровление. При его ликвидации все обязательства, в том числе, и поручительство, аннулируются. Заемщику придется обходиться без гаранта кредитного договора или заняться его поиском заново.

Правовые последствия для поручителей при признании банкротом основного заемщика

Если поручитель столкнулся с недобросовестным заемщиком, у которого не оказалось средств для оплаты долга, то банк вправе обратиться в суд и истребовать положенную сумму с гаранта. После рассмотрения дела в суде, возможны два варианта развития ситуации. В первом варианте, долг по кредиту переходит на поручителя, а во втором он разделяется между ним и заемщиком.

Важно! Действия банка судом признаются абсолютно законными, поскольку лицо, выступающее в качестве гаранта, подписало все необходимые бумаги добровольно, находясь в здравом уме и никем не принуждаемое.

Это означает, что в неоправданном доверии со стороны заемщика виновато оно само, а не банк, целью которого является всего лишь возвращение истраченных средств.

Поручителю, попавшему в ситуацию, требующую выплаты долга за заемщика, придется оплатить не только сам долг, но также процент и все накопившиеся пени.

Раздел долга является наиболее приемлемым вариантом, поскольку им предусмотрено списание всего долга с гаранта в случае, если заемщик не имеет средств для оплаты даже своей части.

Прекращение поручительства при банкротстве должника является одним из наиболее благоприятных выходов из такой ситуации. Поручительство при банкротстве главных должников можно оспорить.

После оплаты долга, гарант вправе обратиться в суд с иском против бывшего заемщика. Для этого достаточно предоставить подтверждающие долговое обязательство документы.

Примеры судебных практик по вышеуказанным случаям

В судебной практике нередко встречаются случаи, когда поручитель или заемщик оказываются банкротами, а банк или любой другой кредитор с переменным успехом пытаются взыскать займ с одного из обозначенных лиц.

Пример. Гражданин Юрьев О.Л. является ИП. В 2014 г. он выступил финансовым гарантом по кредиту знакомого. В 2016 г. ИП обанкротился, поэтому подал иск в суд для прекращения поручительства. На этот счет им был получен ответ о том, что суд принял решение сохранить обязательства.

В описанном примере суд исходит из упомянутого выше положения об отсутствии у гражданина имущественных обязательств до момента, когда таковые наступят по вине кредитора. Поскольку банкротство никак не затронуло отношения банка и поручителя, договор о таковом сохраняется.

Другой пример позволяет более полно осознать степень ответственности.

Пример. Гражданин Колесник П. Р. передал банку двухкомнатную квартиру в качестве залога за взятый сыном кредит на развитие бизнеса. Спустя 2 года сын обанкротился. Банк подал судебный иск, и квартира перешла банку, указанный гражданин фактически остался без жилья.

Поручительство по кредиту – это серьезное финансовое и даже имущественное обязательство. Если лицо, физическое или юридическое, не уверено в заемщике, то от обязательства лучше отказаться. В идеале, лучше заручиться помощью юриста. Прекратить поручительство непросто.