До 2015 г. статусом банкрота обладали исключительно юрлица. После принятия ФЗ РФ №127-ФЗ, официально обанкротиться могут и физические лица – обычные граждане. Правовая сторона вопроса этого вида банкротства изучена основательно, особенно в области, касающейся наличия у банкрота ипотеки. Это заметно осложняет дело, но не является поводом для отказа в банкротстве.
Содержание
Банкротство при ипотеке, нормативно-правовая основа процедуры
Если физлицо перестает выполнять взятые ранее обязательства (оплачивать счета, погашать проценты в ходе всего периода кредитования) по не зависящим от него причинам, оно обращается в суд с иском. При банкротстве учитывают многие факторы, и прежде всего, наличие ипотечного кредита на покупку жилья.
Если такой кредит выдан, то рассмотрение дела о банкротстве базируется на:
- ст. 446 ГК РФ;
- ФЗ РФ «Об ипотеке» №102-ФЗ;
- гл. 10 ФЗ РФ «О несостоятельности» №127-ФЗ.
После банкротства реализации с торгов и включению в общую конкурсную массу подлежит все имущество, за исключением собственности, стоимость которой не превышает 10 тысяч рублей (ст. 213. 25 ФЗ РФ №127-РФ).
Это означает, что банк вправе забрать ипотечную квартиру или дом, если у гражданина возникнет перед ним долг. Если за долгом банк не обращается , но такой долг есть перед другими лицами, которые хотят его взыскать, то ипотечное жилье продается и передается другим гражданам после наложения на него судом взыскания (до получения такого решения суда, ипотека даже не рассматривается в качестве источника погашения других долгов).
Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства
Во время проведения такой процедуры, как банкротство физического лица и оценивании ипотеки, статус ее остается неизменным. Заемщик сохраняет все ранее приобретенные права. На собственность в залоге обращение взыскания до признания арбитражем должника банкротом, не распространяется. Одним из вариантов банкротства физлица, оформившего ипотеку, является реструктуризация долга. Она производится до того, как гражданин становится банкротом.
В процессе предусмотрено:
признание ипотечного долга безнадежным;- снятие с должника обязанности по оплате штрафа и неустойки за несвоевременную оплату ипотеки (текущие платежи он вносит в обязательном порядке, реструктуризируется только ранее накопленный долг);
- план реструктуризации вправе составить сам должник;
- реструктуризация осуществляется в течение 3 лет (если долг небольшой, то за это время его можно быстро погасить).
Важно! Подать иск о начале реструктуризации долга можно только в том случае, если физлицо не платило по счетам свыше 3 месяцев подряд и сумма его долга составляет свыше 500 тысяч рублей. Написать заявление лучше раньше банка. Это позволит получить некоторое преимущество.
Если долг меньше, чем стоит квартира
Размер долга и цена квартиры не связаны, на решение о выселении физлица из нее, они не влияют. Если у заемщика нет капитала для покрытия долгов, помимо того, что вложен в ипотечное жилье, то оно будет отнято по требованию банка и реализовано с торгов (ст. 78 ФЗ РФ №102-ФЗ), не зависимо от того, превышает ли стоимость квартиры общую сумму долга.
Если рыночная стоимость ипотечной квартиры меньше, чем долг
Стоимость ипотечной квартиры на рынке жилья, если она меньше, чем сам долг, может стать причиной отказа судом в реструктуризации долга и переходу непосредственно к процессу банкротства.
Ипотечная квартира, как единственное жилье
Ипотечная квартира при банкротстве физического лица не признается единственным жильем.
Объекты, с оформленными на них залогом, к которым этот вид собственности и относится, в качестве такового согласно Российскому законодательству не рассматриваются (ст. 446 ГК РФ).
Это значит, что ни отсутствие другого жилья, ни наличие маленького ребенка, не станет препятствием для выселения из квартиры по решению суда.
Особенности ипотечного банкротства при валютном кредите
Наименее выгодным с точки зрения возврата процентов и оплаты является валютный кредит. До 2014 года очень многие оформляли ипотеку именно в валюте. Повышение стоимости доллара и евро сделали выплату такого кредита практически невозможной для многих категорий россиян.
Особенность банкротства при валютном кредите связана с курсом валюты. Величину долга определяют по курсу валют, установленному Центробанком РФ на момент проведения каждой из процедур банкротства. Поскольку курс не является стабильным, то размер долга в переводе на рубли также будет меняться.
Проценты на величину долга исчисляются согласно ставке кредитного договора. Размер процентов не может быть больше ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ ко дню проведения процедуры.
Пример: Квартиру взяли в ипотеку в 2007 году, в 2014 году из-за кризиса и изменения валютного курса выплату кредита вынуждено приостановили. Банком была начала процедура взыскания долга. В результате проведенных мероприятий было выяснено, что до 2014 года, должник платил по кредиту с процентами примерно 25 тысяч рублей в месяц. После падения курса рубля эта сумма увеличилась вдвое и составила 50 тысяч рублей. На просьбу о реструктуризации долга банк не отреагировал, и с должника высчитали не только размер просрочки, но и проценты в соответствии с курсом валют Центробанка РФ.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве
Примерно в 95% случаев банку удается вернуть ипотечное жилье в собственное распоряжение (причинами передачи собственности кредитующей организации может быть не только банкротство, и это стоит учитывать).
Под оставшиеся 5% подпадают счастливчики, принявшие меры для сохранения ипотечной квартиры в собственности. Такая возможность появляется у тех, кто успевает своевременно взять потребительский кредит и им погасить кредит ипотечный (потребительское кредитование осуществляет любой банк). Сделать это нужно до начала процедуры банкротства (потребительский кредит выдается неоднократно).
Если неплатежеспособный гражданин задолжал банку по потребительскому кредиту, то квартиру, взятую в ипотеке у другого банка, не забирают. И дело тут не в солидарности, а в ст. 446 ГК РФ. Согласно этой статье залоговую недвижимость продают только после наложения на нее взыскания. Своевременное погашение кредита по ипотеке не дает банку оснований для обращения к внешнему управляющему для внесения его в общий реестр кредиторов.
Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов
Следуя судебному Постановлению Верховного Суда РФ №51, приобретенное в браке имущество относят к совместно нажитому.
Ипотечная квартира исключением не является, но это не значит, что ее не могут отнять.
Если банкротом признается один из супругов, а второй продолжает исправно оплачивать ипотеку, то собственность могут разделить решением суда с выделением и продаже доли должника или выплатой той суммы, которая была внесена благонадежным супругов (материнский капитал также могут вернуть, если им была покрыта часть собственности жилья).
Банкротство физ. лиц и ипотека бывают тесно переплетены, чаще всего именно ипотечная собственность становится причиной несостоятельности. При распределении степени ответственности учитывают интересы банка и обстоятельства, ставшие причиной отсутствия возможности оплачивать счета. Интересно, что наличие маленьких детей поводом для отказа в выселении из ипотечной квартиры за долги, не является. Такое жилье не может быть признано единственным.
