Такая процедура как банкротство гражданина стала доступна сравнительно недавно. Она имеет массу тонкостей. о которых следует знать до передачи иска в арбитраж.
Процедура признания финансовой несостоятельности граждан была разработана с целью улучшения их уровня жизни. На сегодняшний день банкротство гражданина является единственным законным способом избавиться от долговых обязательств перед кредиторами. Над созданием законопроекта работали еще с 2012 года, но только в 2015 он получил широкую огласку.
Задолженность населения по займам растет ежегодно. Центробанк приводит данные, что в прошлом году эта цифра превысила 600 миллиардов в рублевом эквиваленте. Годом ранее сумма была на 30% меньше. Аналогичным образом обстоят дела в сфере ЖКХ. Закон о финансовой несостоятельности их также относит к долгам, при которых в отношении неплательщика может быть инициирована процедура признания финансовой несостоятельности.
Содержание
Суть законопроекта
ФЗ о банкротстве в последней редакции претерпел массу изменений, связанных с процессом реабилитации неплательщиков. Теперь инициировать гражданское дело о признании лица банкротом может каждый, чей размер задолженности перед кредиторами превысил порог в 500 тысяч рублей. При этом просрочка по оплате должна составлять не менее 90 суток. Процедура установления банкротства неплательщика протекает в судебном порядке.
Помимо самого гражданина и кредитных организаций право на подачу иска сохраняется за управляющими компаниями в сфере ЖКХ, органами налоговой инспекции. Порядок признания банкротом индивидуального предпринимателя идентичен установленному для физических лиц. Сведения о каждой процедуре заносятся в соответствующий Федеральный реестр. Ни в коем случае не допускается открытая публикация данных в официальных источниках. Огласку могут получить лишь сведения о начале процесса реструктуризации долга, признании финансовой несостоятельности гражданина, о инициировании мероприятий по реализации имущества должника.
Показатели неплатежеспособности
На законодательном уровне установлено несколько критериев, по которым можно определить финансовую несостоятельность гражданина:
- неплательщик отказался от полного и частичного исполнения кредитных обязательств;
- гражданин не вносит ежемесячные платежи более тридцати суток;
- размер образовавшейся задолженности превышает 10% от общей суммы займа;
- стоимость недвижимости и прочего имущества гражданина значительно ниже размера долга.
Важно! В признании финансовой несостоятельности будет отказано, если сумма ежемесячных выплат превышает реальный доход неплательщика.
Прежде чем инициировать банкротство гражданина, нужно быть уверенным, что сможете доказать невозможность исполнения кредитных обязательств по причине сложного материального положения. В судебном процессе неплательщик приводит доказательства того, что пытался договориться с займодателями и был готов пойти на процедуру реструктуризации. В ситуации, если реальный доход неплательщика не соизмерим с размером ежемесячного платежа по кредитным обязательствам, то в признании банкротства будет отказано. В такой ситуации суд выносит решение о признании гражданина неплатежеспособным, но долги при этом не ликвидируются.
Риски для заемщика
Прежде чем использовать свое право на передачу документов в суд, неплательщику следует изучить потенциальные риски процедуры. Мероприятие проводится в отношении тех лиц, которые не располагают финансами для погашения существующих долгов. Следовательно, судебные приставы обязаны выставить имущество лица на реализацию. Любые операции с объектами недвижимости по их передаче родственникам и продаже посторонним лицам, проводимые в течение трех лет до начала процедуры банкротства, будут считаться ничтожными. Это касается и купли-продажи, и договоров дарения. Если неплательщик имеет право на недвижимость, находящуюся в общей долевой собственности, будут предприняты мероприятия по реализации доли объекта.
Взыскание не может быть наложено лишь на отдельные категории имущества неплательщика. Это касается объектов, которые являются единственным местом проживания гражданина. Правило относится и к недвижимости, для приобретения которой были привлечены кредитные средства. У неплательщика сохраняется право на пользование предметами домашнего обихода, одеждой и обувью, государственными наградами, призами. Такое имущество не изымается.
Процесс банкротства
Законодатели относят банкротство гражданина к числу многоэтапных процедур. Запуск мероприятий допускается только на основании решения арбитражного суда. Неплательщик или кредитор передают в суд исковое заявление соответствующего содержания. Только в случае признания иска обоснованным переходят непосредственно к процедуре решения финансовых проблем гражданина.
В вопросе очередности мероприятий, первым делом неплательщику предложат реструктуризовать имеющуюся задолженность. Если реструктуризация не приносит должного результата, приступают к принудительной реализации недвижимого и движимого имущества заемщика.
Важно! Стороны могут в любой момент заключить мировое соглашение, тогда рассмотрение дела будет прекращено.
Основная цель реструктуризации долга заключается в предоставлении заемщику дополнительной возможности рассчитаться с кредиторами, привлекая собственные источники дохода. Антикризисный план разрабатывается финансовым управляющим по решению суда. В документе отражается размер ежемесячных выплат и сроки реструктуризации, очередность погашения обязательств перед займодателями. У гражданина есть право воспользоваться реструктуризацией долга, если план рассчитан не более чем на 3 года. В дальнейшем программа может быть продлена на основании судебного решения.
Реструктуризация кредитных обязательств
Согласно нормам законодательства, право на реструктуризацию есть у тех неплательщиков, которые:
- имеют стабильный источник дохода;
- не были судимы за экономические преступления (или судимость была погашена);
- должник не признавал себя банкротом на протяжении последних пяти лет;
- за предыдущие 8 лет не разрабатывался и не исполнялся план реструктуризации займа.
Мероприятия по реализации материальных благ считаются крайней мерой. К ним прибегают только в том случае, если неплательщик не соблюдает достигнутые договоренности. Собственность заемщика выставляется на торги. Процесс ее реализации находится под строгим контролем антикризисного управляющего. На данном этапе только он имеет право устанавливать очередность продажи имущества, ее стоимость и прочие условия сделки.
Реализация антикризисного плана
При подаче иска на финансовую несостоятельность гражданина кредитор включает в размер задолженности не только основную сумму займа, но и штрафные санкции за непоступление оплаты. Проценты рассчитываются по ставке рефинансирования Центробанка на момент передачи иска в судебный орган.
За должником сохраняется право вносить предложения о модернизации плана рефинансирования в процессе погашения задолженности. Все мероприятия проводятся с разрешения антикризисного управляющего. При улучшении финансового положения неплательщика кредиторы имеют возможность обратиться в арбитраж с ходатайством об изменении плана реструктуризации. Когда срок реализации программы выходит, антикризисный управляющий составляет отчет для передачи в кредитную организацию и в суд. Займодатели, требования которых не были удовлетворены в полном объеме, имеют право обратиться в суд. На основании поданного заявления арбитраж выносит одно из решений:
- завершить процесс реструктуризации;
- признать гражданина банкротом.
Важно! Неплательщика признают банкротом, если реструктуризация отменена по решению суда, или кредиторы не смогли придти к однозначному решению относительно графика процедуры.
Последствия процедуры
Помимо реализации имущества неплательщика, у него могут отнять право выезда за пределы страны. Ограничение будет аннулировано по окончании судебного процесса. В редких случаях запрет снимается досрочно. Для этого неплательщику необходимо подать соответствующее заявление и заручиться разрешением своих кредиторов.
После признания финансовой несостоятельности всем имуществом гражданина распоряжается антикризисный управляющий. Любые мероприятия с материальными ценностями, прошедшие без его участия, признаются ничтожными. Управляющий определяет судьбу не только недвижимости гражданина, но и денежных средств на его банковских счетах.
Если не удалось реализовать объект, а кредитор отказался принимать его в счет задолженности, право на собственность возвращается неплательщику. Одновременно с тем требования займодателей признаются выполненными.
