Многие люди уже успели ощутить на себе кризис и столкнуться с серьезными финансовыми трудностями. Чтобы не оказаться в финансовой яме, большинство из них воспользовалось программой рефинансирования кредитов.
С наступлением кризиса многие люди не только потеряли работу, но и обрели долги по ипотеке. В наиболее сложном положении оказались заемщики, которые оформляли ипотеку в иностранной валюте. По сравнению с 2015 годом, в 2016 году количество клиентов банков, которые воспользовались реструктуризацией ипотеки, выросло более чем на 10%.
Содержание
Реструктуризация ипотеки как понятие
Такая процедура как реструктуризация ипотеки в 2016 направлена, в первую очередь, на сохранение положительной кредитной истории заемщика. Она позволяет избежать образования задолженности по ипотеке. Кредиторы, будь то сбербанк или втб 24, стараются найти оптимальные условия оплаты долга для своих заемщиков, попавших в тяжелое материальное положение.
{source}
<center>
<iframe width=”420″ height=”315″ src=”https://www.youtube.com/embed/uc5MBbVgTPo” frameborder=”0″ allowfullscreen></iframe></center>
{/source}
Итак, реструктуризация ипотеки поможет многим заемщикам избежать судебных тяжб с банком и сохранить свое лицо.
Процесс реструктуризации ипотеки 2016 года и его задачи
Итак, реструктуризация ипотеки будет интересна любому заемщику, который столкнулся с финансовыми трудностями и утратил возможность вносить платежи по прежнему графику. К процедуре изменения условий кредитования можно прибегнуть и при рождении ребенка в семье. Такие новости наверняка обрадуют большинство заемщиков.
Первым делом необходимо обратиться в свой банк, будь то хоум кредит или втб 24, и написать заявление о реструктуризации ипотечного кредита. В заявлении клиент обязательно указывает обстоятельства, которые вынудили его пойти на данные меры. В Сбербанке и втб реструктуризация ипотечного кредита подразумевает отражение в заявлении клиента его реального ежемесячного дохода. Там же заемщик указывает, какую сумму он смог бы переводить в счет погашения ипотечного кредита.
Если клиент брал кредит в банке, допустим, в 2010 году, а в 2015 успел выйти на пенсию, то к заявлению он прикладывает документы из Пенсионного Фонда. В справке отражается размер назначенной заемщику пенсии. В случае обращения за реструктуризацией ипотечного долга при потере работы заемщику придется предоставить в банк справку из Центра занятости о назначенном пособии и оригинал трудовой книжки.
В 2016 году в разы выросло количество клиентов, которые просили о реструктуризации ипотечного кредита в долларах на фоне уменьшения размера заработной платы. При подаче заявления в банк они предоставляют справку с места работы о своем ежемесячном доходе.
На основании предоставленных документов кредитор, будь то сбербанк или втб 24, принимает решение о реструктуризации долга. Ежемесячные выплаты уменьшают, если фактический бюджет клиента действительно стал более скудным.
Постоянное или временное?
Важно помнить, что реструктуризация ипотечного кредита — это процедура временная. В большинстве случаев сбербанк и его конкуренты заключают с клиентом договор сроком на 12 месяцев. При этом минимальный платеж по кредиту, как правило, составляет не менее 500 рублей. Заемщик должен понимать, что уменьшенная сумма платежа по ипотеке идет, в основном, на погашение процентов кредита. В результате реструктуризации увеличивается срок кредитования, или растут последующие ежемесячные платежи.
Не всегда втб 24 и сбербанк принимают положительное решение о реструктуризации долга клиента. Например, если доход клиента существенно превосходит величину прожиточного минимума в регионе, или в собственности заемщика находится ликвидное имущество, то росбанк может вынести отрицательный ответ касательно реструктуризации ипотеки. Если у должника имеется ликвидное имущество, то банк предложить реализовать его и вернуть денежные средства.
Иными словами, банк придет на помощь только тем клиентам, которые действительно испытывают материальные трудности, но не отказываются платить кредит.
Какие формы принимает реструктуризация ипотечного долга?
В настоящее время реструктуризация долга по ипотеке подразумевает внесение коррективов в некоторые условия взаимодействия банка и заемщика. В частности, банк москвы предоставляет своим заемщикам льготный период, на протяжении которого проценты ипотечного кредита выплачиваются с сохранением размера основного долга. Величина ежемесячного взноса чаще всего уменьшается за счет увеличения срока по ипотеке. Некоторым счастливчикам москоммерцбанк предлагает воспользоваться «кредитными каникулами». Они подразумевают уменьшение размера платежа по ипотеке в половину на некоторое время. По окончании «кредитных каникул» невыплаченная сумма долга переносится банком на последующие периоды до завершения срока действия договора.
Существует несколько популярных схем реструктуризации ипотечного долга. Выбор конкретной модели зависит от сложившейся ситуации.
Смена валюты кредита
Статистика показывает, что реструктуризация ипотеки в 2016 году коснулась преимущественно валютных долгов. Большая часть заемщиков обращается в росбанк с просьбой изменить валюту кредита. Это связано с тем, что курс доллара к рублю вырос многократно, и физическому лицу не представляется возможным погасить огромный долг в валюте. Есть новости, что банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки на самых выгодных условиях. Одновременно с тем в россельхозбанке предупреждают заемщиков, что реструктуризация валютной ипотеки не влечет за собой полное освобождение от долга перед банком.
В 2016 году реструктуризация валютной ипотеки не освобождает заемщиков от погашения штрафов, начисленных до момента ухудшения материального положения клиента. Эту позицию поддерживают не только в россельхозбанке, но также в других ведущих банках страны. Необходимо понимать, что реструктуризация валютной ипотеки сопряжена с заключением соглашения о страховании заемщика и непосредственно предмета залога.
Если вы читали последние новости, то наверняка слышали про Агентство ипотечного жилищного кредитования или АИЖК. Оно осуществляет реструктуризацию ипотечного кредита в долларах за счет собственных средств, которые позже будут компенсированы из средств федерального агентства. Организация возвращает себе долги по ипотеке благодаря перепродаже закладных с утерей процентов.
Итак, реструктуризация ипотечного кредита в валюте — это стандартная процедура, которую сегодня практикует каждый банк.
Действующие схемы реструктуризации ипотеки
В настоящее время реструктуризация ипотеки в сбербанке реализуется по двум основным моделям. Довольно распространены смешанные договора. Если реструктуризация долга по ипотеке протекает по данной схеме, то банк-кредитор плотно взаимодействует с АИЖК. Денежные средства выдаются в рамках одного соглашения двумя участниками одновременно. Банк и агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов преследуют цель полного погашения всех существующих обязательств клиента по ипотечному кредиту на данный момент времени. При этом агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов вносит лишь 20% денежных средств от размера долга, остальную сумму выдает банк-кредитор. В новом договоре Агентство и банк выступают в качестве солидарных залогодержателей пропорционально тем денежным средствам, которые они выдавали клиенту.
Второй вариант взаимодействия — выдача стабилизационного займа. В данном случае реструктуризация ипотечного кредита подразумевает выдачу средств лишь за счет АИЖК. Новый заем должен быть полностью направлен на погашение существующего ипотечного долга. Должнику предоставляется льготный период, на протяжении которого он погашает исключительно проценты по новому займу. Он вносит платежи по ипотеке в том размере, в котором ему позволяет доход. Если почитать отзывы клиентов ведущих банков, то данная схема реструктуризации ипотечного долга пользуется повышенным спросом у заемщиков.
Как только льготный период заканчивается, клиенту необходимо вносить платежи в счет погашения и ипотечного, и стабилизационного займа из собственных средств. Иными словами, суммарный платеж по ипотеке становится больше.
В отдельных случаях реструктуризацию кредитов проводят с привлечением средств материнского капитала, путем расчета новых аннуитентных платежей кредита или изменением состава заемщиков за счет переуступки ипотечных обязательств.
Выбор конкретной схемы, по которой будет осуществляться реструктуризация ипотечного кредита в сбербанке физическому лицу, зависит от реального финансового состояния конкретного клиента.
Ждать ли помощи?
На сегодняшний день реструктуризация ипотечного кредита осуществляется множеством банков. Среди них можно выделить сбербанк, втб 24, банк москвы, росбанк, дельтакредит и другие. Все они тесно взаимодействуют с Агентством ипотечного жилищного кредитования. Чтобы не ошибиться с выбором кредитора для реструктуризации, следует почитать последние отзывы других заемщиков и изучить условия предоставления денежных средств.
Так, реструктуризация ипотеки в сбербанке чаще всего проводится за счет предоставления «кредитных каникул». Чтобы минимизировать финансовое давление на заемщика, банк предлагает некоторое время погашать лишь начисленные проценты. Аналогичную схему реструктуризации предлагает и дельтакредит. Однако, не все клиенты смогут воспользоваться данным предложением. В рамках реструктуризации «кредитные каникулы» доступны тем, кто был сокращен с места работы, вышел на пенсию по инвалидности, получил отпуск по рождению ребенка. Иными словами, сбербанк и дельтакредит пойдут навстречу заемщику при наличии веских причин неуплаты долга.
Также реструктуризация валютного ипотечного кредита могут предполагать разработку персонального графика погашения долга в зависимости от фактического дохода заемщика. Иногда клиентам дают для ознакомления перечень документов для реструктуризации ипотечного кредита, чтобы подготовить договор к переоформлению на индивидуальных условиях. Иногда кредиторы готовы даже отменить штрафные санкции и начисленные пени.
Чтобы принять участие в реструктуризации ипотечного кредита, необходимо предоставить в банк заявление и документы, подтверждающие последние изменения материального положения заемщика. Для проведения реструктуризации потребуются и справки о фактическом доходе семьи.
В настоящее время популярна и реструктуризация ипотечного кредита втб 24. В отличие от сбербанка, втб 24 предлагает снизить финансовую нагрузку и за счет уменьшения процентной ставки. Благодаря этому банк регулярно получает положительные отзывы заемщиков. Центробанк России и нбу напоминают, что при реструктуризации валютных и рублевых кредитов не допустимы штрафы за досрочное погашение долга.
Последние новости свидетельствуют о росте интереса граждан к реструктуризации ипотеки. Несомненно, это отличный инструмент выхода из личного финансового кризиса.