Сложно представить современную банковскую систему без программы рефинансирования кредитов. Она позволяет клиенту сохранить хорошую кредитную историю в любых условиях.
Многие наши соотечественники сегодня озабочены проблемой выхода из личного финансового кризиса. Специально для тех, кто оказался в глубокой долговой яме, было разработано рефинансирование кредита — сравнительно новая процедура для российских банков. Она направлена на сохранение положительной кредитной истории заемщика и предупреждение образования задолженностей по займам под залог квартиры и без обеспечения.
Содержание
Пересмотр условий кредитования
На сегодняшний день рефинансирование кредита осуществляется двумя способами:
-
внутренним;
-
внешним.
Внутреннее рефинансирование потребительских кредитов подразумевает получение клиентом ссуды в этой же финансовой организации. По аналогии, внешнее рефинансирование кредита — это получение заемщиком нового кредита в другом банке. Программа открывает широкие возможности для физических лиц. В первую очередь, это снижение процентной ставки или сокращение срока кредитования. В последнем случае заемщик минимизирует свои финансовые потери. Достаточно использовать обычный калькулятор, чтобы подсчитать экономию на выплате процентов кредита.
На сегодняшний день востребовано не только рефинансирование потребительских кредитов, но также пересмотр условий выдачи целевых займов, кредитов на неотложные нужды, кредитных карт, ипотеки и автокредитов. Наиболее выгодным рефинансирование потребительских кредитов станет для клиентов, оформивших ссуду 3-5 лет назад. За такой промежуток времени условия выдачи денежных средств банками существенно изменяются. Например, может быть заметно сокращена процентная ставка.
Рефинансирование кредита — это отличный инструмент для оптимизации условий погашения долга перед банком.
Сбор документов для банка
Чтобы принять участие в программе рефинансирования потребительских кредитов, клиенту необходимо собрать пакет справок и документов. Полный перечень бумаг будет разниться в зависимости от того, получает клиент новый заем в прежнем или другом финансовом учреждении. При внешнем рефинансировании кредита для физических лиц предусмотрен сбор обширного комплекта справок. По сути, заемщик оформляет новый кредит в другом банке, будь то сбербанк или втб 24.
Выбор новой программы предоставления кредита во многом зависит от целей, которые преследует клиент. Если необходимо уменьшить ежемесячный платеж, в сбербанке подают заявление на получение нового кредита с увеличенным сроком возврата и меньшей процентной ставкой. Когда заемщик хочет вернуть деньги банку максимально быстро, он останавливается на рефинансировании долга по кредиту с небольшим сроком. В данном случае будет увеличен размер ежемесячного платежа, но переплата по займу останется минимальной.
Прежде чем подписывать договор на рефинансирование, возьмите калькулятор и внимательно подсчитайте все затраты, которые у вас возникнут. Они связаны не только с оформлением и страхованием нового кредита, но и с возможными штрафами за досрочное погашение первоначальной ссуды.
Преимущества и недостатки процедуры
Чтобы оценить, выгодно ли рефинансирование кредита, необходимо взвесить все достоинства и недостатки процедуры. Среди главных достоинств программы можно выделить:
-
возможность регулировки срока кредита;
-
уменьшение процентной ставки за использование займа;
-
сокращение расходов на ежемесячное погашение кредита.
Восторженные отзывы сотен заемщиков связаны, в основном, с последним пунктом. И все же процедура изменения условий кредитования имеет свои недостатки. При рефинансировании потребительских кредитов в 2016 году клиенту придется собирать внушительный пакет документов для подачи заявки. Также потребуется калькулятор, чтобы подсчитать собственные расходы на погашение банковских издержек.
В большей степени рефинансирование подходит тем клиентам, которые имеют возможность вносить ежемесячные платежи и не собираются портить свою кредитную историю.
Работа с проблемными заемщиками
Как разъясняет центральный банк, сегодня рефинансирование доступно и для проблемных клиентов. Так называют заемщиков, у которых случались просрочки по оплате долга перед кредитором. Стандартное требование банков для рефинансирования кредита без подтверждения дохода и без поручителей— наличие положительной кредитной истории. И все же банки готовы выполнить рефинансирование «проблемных» задолженностей в некоторых случаях. Все зависит от причины, по которой у клиента возникла просрочка.
{source}
<center>
<iframe width=”560″ height=”315″ src=”https://www.youtube.com/embed/SV7OU9-dQ2s” frameborder=”0″ allowfullscreen></iframe></center>
{/source}
Прежде чем осуществить рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, банк изучает личность заемщика. Финансовая организация вряд ли простит задержки платежей по кредитам, возникшие по халатности клиента. Например, если должник периодически забывал вовремя забывал вносить деньги в счет погашения займа. Не готовы банки работать и с теми заемщиками, которые вносили на счет обслуживания кредита суммы меньше установленных договором.
И все же особое внимание привлекает рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, когда долг возник по объективным обстоятельствам. Например, заемщик мог получить производственную травму, страдает от серьезного заболевания, был сокращен с работы. Независимо от природы просрочки, данные о нарушении кредитных обязательств попадают в Бюро кредитных историй уже в конце календарного месяца. Подавая заявку на рефинансирование просроченных кредитов, следует соблюдать осторожность. Консультанты не советуют параллельно рассылать заявки во все финансовые организации региона. При получении отказов от рефинансирования кредитов с открытыми просрочками, клиент в очередной раз ухудшает свое досье в НБКИ. Любой банк, который оформляет кредит на рефинансирование ранее полученного кредита, изучая заявление заемщика обязательно смотрит информацию по нему в НБКИ. Наблюдая большое количество отказов от выдачи займа, кредитор получит нелестное представление о своем потенциальном должнике.
Имея представление о том, что значит рефинансирование кредита, будьте крайне осторожны с просрочками выплат по кредитному договору.
Подписание договора
У современного заемщика есть возможность взять кредит на рефинансирование долга в банке, выбрав одну из моделей поведения. В отдельных случаях клиенты принимают решение рефинансироваться без справки о доходах за счет получения моментального кредита. Экспресс-займ выдается в течение получаса, поэтому банки не успевают получить ответ из НБКИ в отношении обратившегося. Главный недостаток подобной схемы — высокий процент за пользование кредитными средствами.
Чтобы рефинансирование кредитов с открытыми просрочками не втянуло вас в новую финансовую кабалу, желательно предоставить финансовой организации ликвидный залог. Иногда рефинансирование залогового кредита сопровождается поручительством лиц и организаций с хорошей кредитной историей и высоким доходом.
Чтобы увеличить свои шансы на рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, консультанты советуют оплатить просроченную задолженность до подачи заявки. В пользу положительного решения банка о реструктуризации кредитов с открытыми просрочками будет говорить и наличие письменного подтверждения причин образования долга. Это могут быть документы из больницы или, например, трудовая книжка с отметкой о сокращении.
Заемщик получит лучшие условия рефинансирования, если у него есть письменные доказательства объективности причин наступившей просрочки.