Разговоры про банкротство физических лиц вели в нашей стране уже несколько лет, но только с 1 октября 2015 года процедура стала доступной для граждан. Президент подписал закон, поскольку многие наши соотечественники уже не в состоянии самостоятельно справиться с долгами и оказываются за чертой бедности.
Содержание
Что такое — банкротство?
Такое понятие как банкротство физических лиц подразумевает признание должника неплатежеспособным. Процедура сопровождается разработкой плана выхода из личного финансового кризиса и погашения существующих долгов. Под банкротство физлиц могут попасть те граждане, долги которых превышают сумму в 500 тысяч рублей при просрочках по платежам более трех месяцев.
В отдельных случаях возможно банкротство физлиц при сумме долга менее полумиллиона. Такая схема применяется, если задолженность гражданина по кредитам превышает стоимость его имущества.
Чтобы начать процедуру, необходимо обратиться в арбитражный суд. Сделать это могут кредиторы, сам должник, а также государственные структуры. Например, налоговая инспекция. Инициировать процедуру банкротства физических лиц можно не чаще одного раза в пять лет.
Банкротство физического лица — это новая процедура для российских граждан, но для многих она уже стала спасением от кредитной кабалы.
Когда гражданин становится банкротом?
Подавая заявление на банкротство физ лиц, гражданин должен понимать, что официальный статус несостоятельности заемщика можно получить только по решению суда. Признание должника банкротом — это крайняя мера решения финансовых проблем человека. Прежде чем физ лица получают статус материальной несостоятельности, может пройти несколько этапов. Сегодня порядок банкротства физических лиц предполагает, что физ лица вместе с финансовым консультантом обращаются к таким процедурам как:
- реструктуризация или рассрочка долга,
- конфискация имущества,
- мировое соглашение.
Реструктуризация долга: решить проблемы малой кровью
Первый этап решения финансовых проблем — реструктуризация долга. Ее условия предполагают изменение графика или размера платежей, срока погашения долга или процентной ставки с учетом ситуации конкретного заемщика. И что дает такое мероприятие? Когда дело не доходит до банкротства физического лица, гражданин сохраняет статус добросовестного заемщика и может разобраться с долгами с минимальными потерями.
Если банком от физического лица принят пакет документов на реструктуризацию долга, то стороны подписывают новый договор с измененными условиями возврата клиентом денежных средств. Этот вариант имеет право на существование, если гражданин готов самостоятельно выплачивать кредит. Принятие решения об удовлетворении требований физ лица о реструктуризации принимает совет кредиторов.
Рассрочка может быть предоставлена в том случае, если у физического лица имеется постоянный источник дохода, отсутствуют непогашенные судимости за мошенничество в сфере финансов. Для реструктуризации кредитору понадобится информация о реальном заработке должника, причине, по которой ухудшилось его материальное положение (документы о сокращении с места работы или об уменьшении заработной платы, справка о назначении пенсии по инвалидности или по уходу за ребенком).
Если вопрос о банкротстве физических лиц решается путем реструктуризации, то максимальный срок возврата долга устанавливается равный 3 годам. Сам должник не получает официального статуса банкрота. Если же позже выяснится, что у физического лица нет возможности погасить кредит и на измененных условиях, то он уже становится банкротом. Одновременно имущество физ лица направляется в счет погашения долга.
За счет реструктуризации кредита физ лица могут избежать более серьезных последствий невозврата долга и сохранить статус ответственного заемщика.
Конфискация имущества
Конфискация имущества практиковалась и в 2015, и в 2016 годах. Эта мера применяется в отношении физического лица, оформившего кредит под залог недвижимости, автомобиля, техники. Иниццируя банкротство физлиц, в данном случае банк распродает залоговое имущество должника на торгах и аукционах. Полученные денежные средства идут в счет погашения долга. Если стоимость имущества выше размера долга, то разницу в цене физ лица получают на руки. Важно понимать, что конфискации может подвергаться далеко не все материальные блага физических лиц. Например, невозможно реализовать через торги единственное жилье должника или предмет долевой собственности, в котором одна из долей принадлежит несовершеннолетнему.
Мировое соглашение
В отдельных случаях банкротство физлиц заканчивается подписанием мирового соглашения. Это может быть выгодно, если обе стороны смогли придти к договоренности и уверены, что по новым условиям кредит будет погашен. И все же в этой схеме существуют подводные камни, поэтому соглашение следует изучать очень внимательно.
Конфискация имущества — это крайняя мера, применяемая в рамках банкротства физических лиц в 2015 и 2016 годах.
Встретимся в суде
Для физических лиц пошаговая инструкция разработана десятком финансовых консультантов. Специалисты напоминают, что управляющий для физического лица будет назначен по решению суда. Финансовый эксперт, который решает материальные проблемы физического лица, имеет все права на распоряжение недвижимостью и другим имуществом клиента. Кроме того, условия банкротства физических лиц подразумевают признание сделок, совершенных без участия финансового управляющего, недействительными.
Сопровождая банкротство физлиц, финансовый консультант берет со своего клиента денежное вознаграждение по установленному тарифу. Так с 1 октября 2015 предполагает оплату услуг консультанта в размере двух процентов от удовлетворенных судом требований кредиторов плюс 10 000 рублей. Начиная процедуру банкротства физических лиц, специалист получает фиксированную часть своей оплаты. Процент от удовлетворенных требований кредиторов перечисляется управляющему после завершения процесса банкротства физических лиц.
Услуги финансового управляющего при банкротстве физических лиц оплачиваются непосредственно банкротом.
Отнять могут не всё
Инициируя банкротство физических лиц пошаговая инструкция для которого разработана опытными финансовыми консультантами, должник может сохранить часть своего имущества. Изучая особенности банкротства физических лиц, можно выделить имущество, которое не могут конфисковать. Это:
- единственная недвижимость, а также земельный участок, на котором она находится,
- предметы гардероба, обстановки и домашнего обихода,
- продукты питания,
- денежные средства в размере минимального прожиточного минимума для физ лица и его иждивенцев,
- государственные награды и почетные знаки, находящиеся в собственности физлиц.
Планируя инициировать банкротство физических лиц плюсы и минусы процедуры следует изучить заранее. При банкротстве физических лиц гражданин имеет возможность покрыть долги за счет продажи предметов роскоши, недвижимости, драгоценностей и транспортных средств, находящихся в его собственности.
Если рассматривать минусы процедуры, то они связаны с возможностью оспорить сделки заемщика. В ходе процедуры банкротства физических лиц гражданин не сможет переоформить свою недвижимость и прочее имущество на третьих лиц. Как только появляется информация о банкротстве физических лиц, у кредиторов есть три года на оспаривание сделок с имуществом должников.
В то же время допускается банкротство физических лиц если нет имущества, оформленного в их личную собственность. У этой процедуры плюсы значительно превосходят минусы. При банкротстве без имущества финансовый консультант анализирует доходы клиента, чтобы составить оптимальный график погашения задолженности. Консультантом создается пошаговая инструкция, которой будет следовать должник. Специалист тщательно изучает расходы клиента и выявляет те покупки, от которых заемщику придется отказаться.
Главные минусы банкротства физических лиц заключаются в том, что скрыть имущество от управляющего не получится.
Из должников — в заключенные
При банкротстве физических лиц может наступать и уголовная ответственность. Она предусмотрена для граждан, которые пытаются избежать погашения долгов незаконными способами. Например, признание банкротства при сокрытии имущества может обернуться для должника лишением свободы на срок до 6 лет. Сегодня есть первые результаты и в плане уголовной ответственности заемщиков.
Подавать иск о банкротстве физических лиц допускается не чаще одного раза в пять лет. Подав иск о банкростве и получив статус несостоятельного плательщика, физлицо не может скрывать этот факт при попытке заключить новый договор займа. В противном случае, схема получения нового кредита будет признана мошеннической, что означает для гражданина привлечение к уголовной ответственности.
Кому это необходимо?
Эксперты напоминают, что прибегать к банкротству физических лиц в 2016 году следует только в самых крайних случаях. Имея все признаки банкротства, физическое лицо получает возможность исправить свое материальное положение, когда сделать это иными способами в сравнительно короткое время невозможно. Например, финансовая несостоятельность может подтолкнуть на банкротство гражданина, который попал под сокращение или потерял свой дом в ходе пожара.
Помимо избавления от долгов, банкротство несет для физлица ряд ограничений. После признания банкротства, должник не сможет вести предпринимательскую деятельность и временно выезжать за пределы государства. Также информация о банкротстве физических лиц попадает не на один сайт, поэтому потенциальный работодатель не предложит должнику руководящие должности. Информация о банкротстве физических лиц в 2015 и текущем году находит отражение и в кредитной истории. Бывший заемщик потеряет возможность в дальнейшем брать кредиты.
Конечно, еще не все вопросы по банкротству физических лиц решены на законодательном уровне. И все же процедура вызывает все больший интерес у граждан с серьезными материальными трудностями.
